사채 알아볼 때 위험한 계약 피하는 방법

얼마 전 급하게 돈이 필요하다는 지인이 문자로 받은 대출 광고를 보여줬습니다. ‘신용조회 없이 당일 입금’이라는 말이 먼저 눈에 들어왔지만, 정작 업체 이름과 갚아야 할 총액은 찾기 어려웠어요. 사채를 알아볼 만큼 급한 상황일수록 입금 속도보다 계약 조건을 먼저 확인해야 합니다.

사채와 등록 대부업체는 어떻게 다를까

일상에서 말하는 사채는 금융회사 밖에서 빌리는 돈을 넓게 가리킵니다. 그래서 사채라는 말만으로 합법인지 불법인지 판단할 수는 없어요. 등록을 마친 대부업체도 있고, 등록 없이 돈을 빌려주며 불법 영업을 하는 곳도 있습니다.

광고를 봤다면 먼저 업체명, 등록번호, 대표자, 연락처가 일치하는지 확인하세요. 금융감독원의 ‘파인’에서 등록대부업체 정보를 조회할 수 있습니다. 광고에 적힌 번호만 믿고 통화하지 말고, 조회 결과에 나온 연락처로 다시 확인하는 편이 안전합니다. 등록된 업체라고 해도 내가 받는 계약의 금리와 상환 방식까지 자동으로 안전해지는 것은 아니니 계약서도 따로 읽어야 합니다.

특히 업체 이름을 물었는데 답을 피하거나, 상담을 계속하려면 다른 메신저로 옮기자고 재촉한다면 잠시 멈추는 게 좋습니다. 급한 마음을 이용해 확인할 시간을 줄이는 방식일 수 있습니다.

금리보다 실제로 받는 돈을 먼저 계산하기

금융위원회 안내에 따르면 대부업 대출의 법정 최고금리는 연 20%입니다. 그런데 광고에 적힌 이율만 보면 실제 부담을 놓치기 쉽습니다. 수수료나 선이자처럼 이름을 바꿔 먼저 떼는 돈도 대출과 관련해 업체가 받는 금액이라면 이자로 계산될 수 있어요.

예를 들어 100만 원을 빌리는 계약인데 10만 원을 먼저 공제해 90만 원만 받고, 30일 뒤 100만 원을 갚으라고 한다고 해볼게요. 실제로 손에 쥔 90만 원을 한 달 쓰는 대가가 10만 원인 셈입니다. 이를 단순히 연 단위로 환산하면 약 135%로, ‘수수료 10만 원’이라는 말보다 부담이 훨씬 분명하게 보입니다. 반대로 100만 원을 온전히 받고 연 20% 이율로 30일 사용한다면 단순 일할 계산 이자는 약 1만 6천 원입니다. 실제 청구액은 계약의 날짜와 상환 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

계약 전에는 다음 금액을 종이에 나란히 적어두면 좋습니다.

• 계좌에 실제로 입금되는 금액
• 매번 갚는 날짜와 금액, 최종 상환일까지의 총액
• 선이자·중개료·연체료 등 별도 명목의 비용
• 일찍 갚을 때 적용되는 조건과 연체 시 연락 방식

말로 들은 조건과 계약서 숫자가 다르면 서명하기 전에 바로잡아야 합니다. 빈칸이 있는 계약서에 먼저 서명하거나 신분증 원본, 통장, 휴대전화를 맡기는 요구에도 응하지 않는 편이 안전합니다.

입금 전부터 돈을 요구하면 멈추기

‘보증료를 보내면 대출이 실행된다’, ‘신용점수를 올려야 하니 먼저 입금하라’는 말은 경계해야 합니다. 돈을 빌리러 갔다가 오히려 돈을 보내게 만드는 방식이니까요. 지인 연락처나 휴대전화 사진 전체를 요구하는 경우도 조심해야 합니다. 이후 상환 압박에 개인정보가 이용될 수 있습니다.

계약을 서두르기 전에 다른 길도 확인할 만합니다. 서민금융진흥원 상담전화 1397에서는 이용 가능한 정책서민금융 상품을 상담받을 수 있습니다. 이미 여러 빚의 상환이 밀렸다면 신용회복위원회에서 채무조정 가능성을 상담하는 쪽이 추가 대출보다 상황에 맞을 수 있어요. 어느 제도를 이용할 수 있는지는 소득과 채무 상태에 따라 달라집니다.

생활비가 며칠 모자란 상황과 오래된 빚을 새 대출로 막는 상황은 해결 방법이 다릅니다. 후자라면 새로 빌린 돈의 이자까지 더해져 다음 달 부담이 커질 수 있습니다. 얼마가 필요한지뿐 아니라 언제, 어떤 돈으로 갚을지도 함께 적어보면 판단에 도움이 됩니다.

이미 빌렸고 추심을 받고 있다면

밤낮없이 전화가 오거나 가족·직장에 채무 사실을 알리겠다는 협박을 받는다면 혼자 대응할 필요는 없습니다. 계약서, 입금 내역, 문자, 통화 기록처럼 거래와 추심 내용을 확인할 수 있는 자료를 보관하세요. 상대가 계좌를 바꾸거나 현금으로만 갚으라고 하더라도 지급 기록을 남기는 게 중요합니다.

금융감독원 불법사금융 신고센터는 1332로 상담할 수 있습니다. 법정 최고금리를 넘는 대출이나 불법 추심 피해가 있다면 대한법률구조공단 132를 통해 무료 채무자대리인 지원 대상인지도 문의할 수 있어요. 폭행이나 즉각적인 위협이 있다면 경찰 112에 신고해야 합니다.

최근 제도에서는 불법사금융업자의 이자 약정이나 매우 높은 금리의 반사회적 계약에 대해 무효 규정도 두고 있습니다. 다만 모든 사채 계약의 원금까지 자동으로 갚지 않아도 된다는 뜻은 아닙니다. 계약 시점과 조건에 따라 판단이 달라지므로, 임의로 돈을 더 보내거나 요구를 그대로 받아들이기 전에 기록을 갖고 상담받는 편이 낫습니다.

급할 때는 ‘오늘 받을 수 있다’는 말이 가장 크게 들립니다. 그래도 실제 입금액과 갚을 총액을 확인하는 몇 분이 이후 몇 달의 부담을 바꿀 수 있다고 생각합니다.